S'il n'est pas facile pour tout le monde d'obtenir un crédit immobilier, le taux moyen des prêts (hors assurance et coût des garanties) recule pour le 5ème mois consécutif. Les taux moyens toutes durées confondues baissent encore à 1,20 % en Novembre 2020.
Les banques continuent, en effet, à améliorer les conditions des crédits octroyés, afin de soutenir la demande.
Des taux de prêts immobiliers qui baissent encore en Novembre 2020
Depuis Juin 2020, le taux moyen a perdu 7 points de base et revient pratiquement au niveau qui était le sien avant la mise en oeuvre du 1er confinement pour cause de COVID-19.
Malgré le renforcement de la crise économique et sociale et la montée des risques de défaut d'une partie des emprunteurs, les banques continuent à améliorer les conditions des crédits immobiliers octroyés, afin de soutenir la demande de prêts des particuliers sur des marchés fragilisés par 2 périodes de confinement.
Ainsi, on peut emprunter en moyenne à 1,05 % sur 15 ans, 1,25 % sur 20 ans et 1,45 % sur 25 ans.
Pour les meilleurs profils, les conditions sont bien meilleures avec des taux à 0,58 % sur 15 ans, 0,88 % sur 20 ans et 0,95 % sur 25 ans ! On peut donc à nouveau emprunter, avec un excellent dossier, à des taux inférieurs à 1 % sur toutes les durées.
Des durées de crédits immobiliers qui s'allongent encore en 2020
Depuis Décembre 2019, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) recommande aux banques de veiller à ce que le taux d'endettement des emprunteurs n'excède pas 33 % et de ne plus distribuer de crédit d'une durée supérieure à 25 ans.
Pour absorber les conséquences de la hausse des prix des logements mais aussi de contenir le taux d'effort sous le seuil de 33 %, la durée moyenne des prêts immobiliers se situe à 233 mois en Novembre 2020 contre 235 mois en Octobre 2020, soit sur le niveau le plus élevé jamais constaté.
En Novembre 2020, la durée est en moyenne de 252 mois (21 ans) pour l' accession dans l'immobilier neuf et 247 mois (20 ans et 7 mois) pour l'accession dans l'immobilier ancien. 50,5 % des prêts à l'accession sont accordés avec une durée comprise entre 20 ans et 25 ans et la proportion des prêts les plus courts (15 ans et moins) ne représente plus que 16,8 % de la production, soit moitié moins que dans la première moitié des années 2010.
Effets COVID sur les prêts immobiliers en 2020
L'augmentation des prix des logements, notamment dans l'immobilier ancien, depuis le déclenchement de la pandémie de COVID-19, renforce les effets du durcissement des conditions d'octroi des prêts pour les acheteurs modestes qui avaient porté l'expansion du marché entre 2016 et 2019.
La Banque de France note une nouvelle hausse de la production de crédit à l'habitat de 5,5 % en Octobre 2020, après 5,4 % en Septembre 2020. Une progression attribuée à un effet rattrapage, après plusieurs mois de production, d'Avril 2020 à Juin 2020, à des niveaux 2 fois moins élevés en raison du 1er confinement.
Parallèlement la production se déplace vers une clientèle plus aisée qui n'est pas en peine pour remplir les conditions d'octroi de crédit immobilier tout comme le niveau de l'apport personnel augmente régulièrement depuis fin 2019 (+ 11 % en glissement annuel).
En même temps, si les recommandations du HCSF sont suivies, une certaine souplesse est, toutefois, déjà tolérée puisque les banques peuvent s'écarter de ces critères stricts pour consacrer 15 % de leur production de crédits immobiliers à des dossiers de primo-accédants achetant leur résidence principale dans l'immobilier neuf.
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